退役军人创业缺资金怎么办？创业担保贷款额度与贴息一次说清

开一家小店、办一个工作室、添置一批设备——不少战友退役后走上创业路，最先卡住脖子的往往是启动资金。除了自筹和向亲友拆借，还有一项面向创业者的政策性融资工具值得摸清楚：创业担保贷款。它最大的特点是“政府贴息+担保基金增信”，对个人而言，最直接的好处是融资成本低于普通经营性贷款。本文依据国家关于创业担保贷款的现行政策文件和各地公开发布的办事指南整理，把额度、期限、贴息、材料、流程一次性讲明白。

创业担保贷款：退役军人属于重点支持群体之一（示意图）

一、先确认自己够不够条件。创业担保贷款面向的重点群体范围较广，通常包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、脱贫人口、农村自主创业农民等，退役军人明确在列。除此之外还有几条共性门槛：一是申请人一般需处于法定劳动年龄内、在贷款期内未达到退休年龄；二是提交贷款申请时应已创办企业、个体工商户、民办非企业、农民专业合作社等经营实体并办理法定登记注册，且经营活动正常；三是除助学贷款、脱贫人口小额信贷、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）等情形外，申请人及其配偶应无其他贷款；四是申请人无不良征信记录。各地在上述基础上还会有细化口径，请以属地人力资源社会保障部门和经办银行公布的为准。

额度与期限：个人最高30万元、期限最长3年（示意图）

二、能贷多少、能贷多久。三个数字要记住：第一，符合条件的个人，创业担保贷款额度最高不超过30万元，贷款期限最长不超过3年。第二，如果是合伙创业，可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过符合条件个人贷款额度上限之和的110%，且不超过小微企业创业担保贷款额度上限。第三，创业主体若是符合条件的小微企业，可申请最高不超过400万元的创业担保贷款，贷款期限不超过2年。此外，对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款人，贷款到期后可继续申请贷款及贴息支持，累计次数一般不超过3次。需要说明的是，各地在国家政策框架内确定的具体额度上限和上浮规则并不完全一致，实际能批多少还要看经营状况、还款能力和经办机构的贷前调查结论。

贴息：符合条件的可享受财政贴息，展期逾期不予贴息（示意图）

三、利率怎么定、贴息怎么给。创业担保贷款的利率由借款人、经办银行、担保基金运营管理机构或政府性融资担保机构协商确定，同时设有上限。各地执行中普遍以上述提到的利率上限、并参照中国人民银行公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）加点的方式确定，具体加点数以当地公布口径为准。真正的省钱点在于贴息：对符合条件的创业担保贷款，财政部门给予贷款实际利率50%的财政贴息，也就是说，借款人实际承担的利息负担大约是合同利率的一半。但要特别留意两条：一是对展期、逾期的贷款，财政部门原则上不予贴息；二是贴息一般需要按规定流程审核拨付，具体是“先付息后补贴”还是“直接贴补”，各地经办银行做法不同，签约前务必当场问清楚，并写进合同或补充约定。

办理五步流程：申请、资格审核、调查担保、银行放款、财政贴息（示意图）

四、反担保这道坎，什么情况下能免。反担保是很多创业者最头疼的环节。按规定，经办机构原则上会要求提供反担保，但有一批情形可以免除：个人申请的10万元以下的创业担保贷款；全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目；获得市（设区市）级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业；经营稳定守信的二次创业者等特定群体。常见的反担保形式包括房产抵押担保、符合条件的自然人信用担保等。对战友来说，如果购置设备、租赁场地的资金需求在10万元以内，可以先问问当地经办机构能否按免除反担保办理，这会显著降低申请难度。

五、办理流程与四条红线。通行流程是五步：借款人依规提出申请；人力资源社会保障部门按规定审核借款人资格；担保基金运营管理机构或政府性融资担保机构按职责调查；经办金融机构开展贷前调查并发放贷款；财政部门按规定贴息。线上、线下均可办理，线上一般从本地公共就业人才服务网上服务大厅入口申报，线下到注册地同级公共就业人才服务机构窗口办理。准备材料通常包括身份证、户口簿、营业执照，退役军人需提供《退出现役证》等身份类别证明材料。资金用途有明确红线：贷款应当用于借款人创业的开办经费和经营所需资金，不得转借他人使用，不得用于购买股票、期货等有价证券和从事股本权益性投资，不得用于违反国家有关法律、法规的用途。

六、办理渠道提示。创业担保贷款通常需要提前做好三件事：一是先把经营主体登记注册手续办结，确保经营正常、账目清晰；二是提前打印征信报告，确认本人及配偶的贷款情况符合排除项要求；三是先到本地公共就业人才服务机构或退役军人服务中心（站）做一次资格咨询，再向经办银行提交申请，避免来回跑冤枉路。想系统了解面向退役军人的创业扶持政策，可浏览本站就业创业栏目；涉及待遇标准、身份认定等规定，可对照政策法规栏目的相关解读。各地也可能根据工作需要另行组织面向退役军人的专场对接活动，相关信息可通过拥军爱警相关服务渠道留意。

来源：新时代鱼水情拥军爱警网（https://www.zgyjr.net.cn/）